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《中介》杂志：保险巨头论剑东湖
策划《保险中介》杂志记者丨吴治平张斌陈树
执行《保险中介》杂志记者丨陈光王聪元毅克丽
摄影《保险中介》杂志记者丨周吉
2013，晚秋，中国武汉。
刚苏醒的晨光，撩开了东湖面上的薄雾，几只翠鸟像离弦的箭一般，飞驰过水面。一切显得异常宁静和冷清。
岸边的东湖国际会议中心却氤氲着相反的景象，“一行三会”的首脑们慷慨激昂地描述着金融春天的美好蓝图，无数镁光灯频频闪烁。
十八届三中全在11月召开，本轮金融体制改革也即将进入到深水区。无论是最近热得发紫的以房养老，还是这两年来异军突起的互联网金融，保险界的专家学者们击破漫天飞舞的谣言，陈述出了一矢中的观点。
人身寿险定调3.5，保险市场化改革迎来了关键时刻，但保费增长减缓的雾霾仍未散去，此刻的中国保险改革显得尤为备受瞩目。
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《保险中介》杂志:姚庆海：中国保险要从大国走向强国
《保险中介》：您怎么看待最近比较火热的“以房养老”？
姚庆海：以房养老制度是市场化的机制，它是有科学制度设计，不是强制的。它有风险管控的功能，具有保障性。但它不是强制的，它只是个养老替代，老百姓自愿选择。国际上，也出现这种养老方式，国务院也在出台文件鼓励设计。以房养老的基础问题是要对房子进行估价，这需要科学合理的的设计体系。
《保险中介》：利率市场化改革之后，下一步改革的重点将涉及哪些领域呢？
姚庆海：现在保监会在倡导“放开前段、管住后端”，估价由市场决定，寿险费率开放后，产险领域中的车险正在启动市场化改革，追求产品和服务创新。下一步，市场一定会扮演决定性角色，目前中国保险业在国际排名第四，在未来的10到15年的期里，中国一定会从保险大国走向保险强国。
《保险中介》：根据您的看法，谈谈互联网金融时代保险业的危与机。
姚庆海：在互联网金融时代，保险行业要积极面对，否则又会被时代淘汰。保险是一个长期工具，其核心是保障和投资功能。现在的保险业面临三个问题，一个是业务员整体素质不高，一个是银保合作费用太高，一个是产品创新不够。
《保险中介》：现在的营销体系，你觉得面临的最大问题是什么？
姚庆海：保险业在金融业的队伍是最大的，从业人员大概有300多万人。但我们的路越走越窄，营销员素质不高，没有长远做下去的想法，发展模式和商业模式都有问题。保险是金融体系中最宽泛的，很多我们能做的金融业的其他行业做不了，但我们保险业却是捧金饭碗在要饭，人才素质是第一位的，要提高自己的形象、素质和服务，让保险给社会带来正能量。保险未来的发展应该是放开前端，管住后端，每个业务员都要对经营后果负责任。
《保险中介》：相较于金融业的其他行业，保险的效率如何？
姚庆海：和金融业的其他行业诸如银行、证券、等，保险的发展是靠前的。但证券等金融机构的研究能力是很强大的，背后都有很强大的专业研究部门，但保险业在研究方面的能力很弱。相对于银行、证券、信托等，其效率是最低下的。
《保险中介》：未来中国保险业的空间有多大？
姚庆海：中国已经进入老年化社会，保险业面临新的机遇。养老产业的发展，社会保障体系的完善，都给保险业以很大的发展空间。比如，在食品安全领域，有很大的发展空间。
《保险中介》：怎么评价当下的中国保险业？
姚庆海：保险行业在中国人数很多，全国的营销员加起来有300多万，但感觉整个行业的档次没有上去。
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《保险中介》杂志：中国养老保险的春天来了
郑秉文：顶层设计12个问题
在中国养老保障制度当中，我们应该注意三组问题：一是四个公平性问题，这关系到我们的稳定。二是四个效率问题，这涉及多我们制度是否有可持续性。三是四个观念问题，这是一次更新，一次革命。一共12个问题。
四个公平
第一个公平问题，是不同群体之间的不公平。20年前，基本养老保险制度建立是为了改革，所以大型正规就业部门非常适应，但是对于一些流动性比较强、纪律性比较强的农民工群体就难以覆盖，这个特性是我们制度所存在的一个缺陷。1995年，农民工不到5千万，但现在是2亿多。这个制度的公平应就存在问题，最需要的群体没有被覆盖进来。
第二个是不同部门之间存在的不公平。事业单位和公务员基本没有参加这个制度，所以被社会诟病为非常不公平的社会现象，甚至难以根治。2008年2月份，我们国务院推行了五省市事业单位改革，包括湖北，但一直没有什么进展，原因之一就是制度存在公平性问题，事业单位不愿意加入进来。这样就形成了一个困难的悖论——不参加这个制度，受到全社会质疑；参加进来，这个待遇降低一半左右，于是形成了非常尴尬的境地。能不能走第三条道路，这就是我们需要探讨的问题，但是不管怎么样，这项改革是紧迫的。
第三个是横向不公平。不同群体不同部门公平性是横向的公平，城乡之间这两个制度存在，也是一个重要的不公平的现象。也就是城乡制度差异太大，固然农民有生产资料，农民的制度不可能跟城市完全一样，但如果差距特别大，新型城镇化是以人为本，农民工的市民化。农民转换成市民，对社会保障带来多大的压力，这就是城乡之间两个制度是否能力存在借口，是否能够顺利把几亿农民工转移出来，这是一个重要的挑战。
第四个公平问题是纵向不公平问题。养老金调整机制我们是缺位的。我们养老金基本能够跟社会平均工资增长率挂钩，远远高于CPI，老百姓基本满意。但是另外一方面，制度经历了严峻考验，纵向公平性产生问题了。一个是统一上调10，给不同工资群体带来了一些不公平现象，有的群体产生了倒挂了，提前退休增长比较缓慢一些，尤其对于一些供销不太高的企业，它的退休工资恐怕高于在岗职工平均工资，这种不公平性问题其实是很多的，这就要求制度设立对纵向公平，建立起一个调节的机制。
四个效率
第一个投资效率比较落后。过去十几年里，CPI是2.4左右，养老金收益率却不到2个基点，基本养老收益率是负值。一方面，基本养老保险基金投资收益率大大低于平均工资增长率，导致福利损失比较大
第二，宏观资金应用效率十分低下，导致资源配置十分失衡。基本养老保险基金每年有盈余，但是不得不进行财政转移支付。以前年为例，基本养老保险资金两千亿，财政转移支付两千多亿，形成了四千亿盈余。为什么财政部进行转移支付，另外又沉淀那么多？因为基本养老制度层次太多，富裕地区收大于支。富裕地区不能给贫困地区使用，于是造成转移支付不能够有效在宏观上资源配置优化起来。
第三个、第四个是微观效率不好。第一个微观效率是收入各个环节当中，道德风险猖獗，导致收入不尽理想，收入不能最大化，比如费率降低，很多地区收上来的资金没有按照工资准额应该收上来的资金那样，所以导致跑冒现象很多。
中国养老保险基金取得巨大成，就是基金能力非常强。一方面，基金有很大缺口，另一方面又有资金。我们不能把自己的账户做实。这是制度设计的问题导致的。空账是空，钱是钱，你有钱每天都在缩水，都在赶不上CPI，所以制度设计存在这个问题，严重影响我们的公信力。
四个观念
四个观念问题，包括效率问题、公平问题等。效率问题，主要是社会统筹部门。另外一个效率问题，来自账户设计存在的问题。由于制度设计比其他国家复杂一倍，每一个制度都有缺陷，当你把两个制度简单合在一起，缺陷也是翻番了，这就是统账结合存在的问题。顶层设计中，我们需要简化制度。
第一，到2050年，中国60多岁以上老年人比例是33.9，比任何一个国家都要严峻。全球范围内，欧洲33.6，北美27，拉美25，亚洲24，非洲不到10。
第二，要有忧患意识。在美国、韩国或者八万人口的一个国家，这些类型的国家，他们都做它的人口的精算。可是我们国家没有这种精算，对于未来也没有这种精算。
第三，策略意识。制度设计不行，还应该有策略意识，有时候成败决定细节当中，提高退休年龄问题，事业单位和公务员加入问题。制度创新也是非常重要的，制度创新引导策略，有策略意识，就能改革，改革就能成功。
第四，政治决心。实际上是一种政治担当，打破利益格局，关乎政治决心，我觉得实际上是一个政治担当的问题，否则最后吃苦的还是我们的子孙。现在养老保障制度的顶层设计当中，前面四个公平问题，四个效率问题，我觉得是我们当前应该覆盖的全部问题。
合众人寿保险公司副总裁
刘校君：中国养老产业一片蓝海
5年前，世界发生全球性金融危机，寿险行业难以幸免，遇到了很大的挑战。成本持续攀升，空间越来越小，业务单一，业务发展缓慢，盈利越来越有限，地产方面投资收益低。
目前中国养老产业一片蓝海，按照联合国标准，60岁以上老年人口超过人口的10，意味着这个国家处于老龄化。2012年中国老龄人口1.93亿，预计到2015年达到16，2020年达到18。一方面，我国老龄化程度迅速加深，另一方面我国养老服务滞后，存在着不够完善的问题。老龄化矛盾不断蔓延，我们感到面对老龄化挑战，保险行业应该有所作为。保险业投资养老产业可以有效提高寿险资金保值增值，又可以推动养老产业快速健康发展，有效缓解出现的突出矛盾。于是我们决定开发蓝海，进军养老产业。
以前，国家不允许保险基金投资不动产。2008年到2010年，国家连续出台了投资不动产的规定，监管开放。合众也顺应发展，把投资养老产业列为公司未来发展要点，作为核心竞争力来打造。
2010年12月18日，合众率先在武汉开展活动。2012年，合众董事长等领导多次到美国、日本等国考察养老产业，我们最后决定选用美国模式，聘用美国最先进的团队加盟合作。
2013年10月份，一期竣工，养老社区开始入驻，该项目一期取得土地172亩。项目投资30个亿，有三栋楼，205套住房。整个项目建成以后，入驻老人床位3万张，整个投资100个亿，2400亩。建筑量达到160万方，其中40是配套的。
到目前为止，已经在湖北、安徽、广西、辽宁四个省开通建设，北京、山东、河南已经跟当地市政府签好协议，正在办理手续。现在我们正在跟杭州、苏州、上海、青岛洽谈之中。未来五到十年，养老社区形成全球化的布局，可以安置46万老人，我们社区养老同时可以实现候鸟式养老。比如武汉老人可以冬天到海南、广西等南方养老社区去，春天可以再回到武汉来。
我们研发了保险产品与养老社区对接的实物养老保障计划，创新了保险的模式，将社区和机构养老方式为一体。合众养老在中央研究室看来，有主要四大特色。一是功能的集成化。二是经营国际化。三是医养一体化。四是交流的持续化。养老产业具有产业比较长、限制领域比较广的特点，向下产业有带动效应，大力发展养老产业是惠民生促改革的一举夺得的重大举措，应该给予大力支持。
第一，有利于促进加快建设小康社会的过程，综合养老社区的对象主要是中上阶层。我们是以中产阶层为主，兼顾了高端人士，基本都可以入驻到这个养老社区。我们解决了中产的后顾之忧，有利于促进小康社会的建设。第二，有利于提高养老服务的质量。我们去国外参观，最担心的是什么？硬件没有问题，但是软件、服务团队，特别一些老师都是从新加坡、从日本引进过来的，前期培训他们来做，把服务提高，使我们硬件和软件都达到这个水平。第三个，扩内需调结构。
目前，合众人寿圈子打造座落在武汉市蔡甸区后观湖的养老色区一期已经顺利建成。10月23日，合众在养老社区举办了经营养老服务创新成果发布会，同时发布了养老服务产品，还有与之对接的保险产品，在养老产业的投资上面，合众人寿是首批获得中国保监会备案，第一家开工，第一家建成养老社区的保险公司。
